于盛梅 　2024-01-03 16:07:48

　　歲末年初，銷售電話令人不勝其擾，來自銀行的“促銷”令人印象尤深。

　　“您好我是xx銀行的客戶經(jīng)理，我行推出了利率低至2.8%的低息消費貸，有興趣辦理嗎？”不只是電話，朋友圈、App彈窗，消費貸廣告“無孔不入”。

　　為了沖業(yè)績，銀行消費貸打起了“價格戰(zhàn)”。不僅有利率直降、大額紅包、優(yōu)惠補貼，部分銀行還推出了貸款拼團(tuán)業(yè)務(wù)，找“貸款搭子”可獲得更優(yōu)惠的利率條件。

　　很多人感嘆，“消費貸利率竟然能低到3%以下，銀行也太想讓我貸款了�！�

圖/圖蟲創(chuàng)意

　　利率“1字頭”，貸款找搭子

　　每年年底業(yè)務(wù)忙的時候，王誠都會留意消費貸相關(guān)活動。在他看來，消費貸作為一種較為靈活的個人貸款，可以用于購買消費品、支付各類費用，在急需周轉(zhuǎn)的時候很方便。

　　王誠發(fā)現(xiàn)，2023年的年末沖刺期，“3字頭”消費貸利率成為普遍現(xiàn)象。

　　近期，招商銀行推出新一輪消費貸利率優(yōu)惠活動，“閃電貸”年利率3%起；光大銀行“光速貸”年化利率3.6%起，并推出7.5折利率優(yōu)惠券；建設(shè)銀行“快貸”年化利率3.45%起。

　　一些城商行、農(nóng)商行在優(yōu)惠力度上也不遑多讓。比如，活動期內(nèi)，北京銀行的“京e貸”利率從3.2%直降至2.98%，江蘇銀行“卡易貸”利率從3.68%直降至3.18%，南京銀行“你好e貸”年利率(單利)3%起。

　　某些特殊情況下，消費貸利率降到“2字頭”甚至“1字頭”也不是不可能。比如寧波銀行旗下的消費貸產(chǎn)品“寧來花”，12月20日至12月26日，新客首借可以享受3.6%的年化利率。此外，每天限量5張大額券，券后利率可以低至2.8%，最高貸款額度20萬元。

　　寧波銀行還推出感恩福利，活動期間新客首次借款有機會享1.1%(單利)年化利率券，每日限額10張。雖然優(yōu)惠券數(shù)量有限，不具備代表性，但“1字頭”的內(nèi)卷著實帶來不少震撼。

　　“價格戰(zhàn)”背后，消費貸利率的降低確實已是趨勢。根據(jù)融360數(shù)字科技研究院的數(shù)據(jù)，2022年11月-2023年11月，消費貸可執(zhí)行平均利率從4.2%逐步下降到3.41%。

　　此外，還有產(chǎn)品欲以服務(wù)取勝。比如郵儲銀行“郵享貸”利率3.45%起，以“隨借隨還”作為亮點，提前還款無違約金。

　　“拼團(tuán)貸款”業(yè)務(wù)也重出江湖。營銷上借鑒電商“拼團(tuán)”，拼團(tuán)人數(shù)越多，利率越優(yōu)惠。

　　比如，活動期間，紫金農(nóng)商銀行3人團(tuán)辦、5人團(tuán)辦、10人團(tuán)辦、15人及以上團(tuán)辦可享受的貸款年利率(單利)分別為3.58%、3.48%、3.38%、3.28%；江蘇銀行則分成10人團(tuán)組、20人團(tuán)組、30人團(tuán)組，每客可獲得一張利率分別為4.18%、3.98%、3.68%的固定價優(yōu)惠券。

　　怎么找搭子？據(jù)中國新聞周刊了解，此類拼團(tuán)業(yè)務(wù)有銀行員工擔(dān)任團(tuán)長、客戶擔(dān)任團(tuán)長兩種模式，通過推薦用戶、給拼團(tuán)成員消費貸利率優(yōu)惠等方式獲客。

　　比如江蘇銀行在貸款拼團(tuán)活動中介紹：團(tuán)辦活動以該行員工作為團(tuán)長，向符合活動要求的客戶發(fā)起拼團(tuán)邀請，拼團(tuán)成功后，團(tuán)隊每位成員名下將收到系統(tǒng)自動派發(fā)的一張固定定價優(yōu)惠券。

　　值得注意的是，消費貸在資金用途上有明確要求，不能用于投資理財、償還房貸、經(jīng)營用途。

　　招商銀行一內(nèi)部人士對中國新聞周刊表示，“若放款機構(gòu)監(jiān)測到用戶資金用途違規(guī)，一般會收回貸款資金，要求借款人提前結(jié)清，并將借款人列入貸款黑名單�！�

　　為什么是消費貸？

　　消費貸業(yè)務(wù)，為何火力全開？

　　中國新聞周刊采訪多位銀行工作人員，“開門紅”成為各家銀行發(fā)力消費貸業(yè)務(wù)的共同原因。南京銀行一內(nèi)部人士指出，消費信貸“開門紅”目標(biāo)就是增厚貸款余額。

　　另一方面，降低消費貸利率，銀行是有一定余力的。2023年內(nèi)，央行不斷調(diào)整政策利率，已經(jīng)兩次實施降準(zhǔn)，使得銀行有能力下調(diào)消費貸款利率；加之近期國有銀行、股份制銀行定期存款利率再迎全面下調(diào)，銀行的負(fù)債成本得以降低。

　　融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平亦由此判斷，2024年，“開門紅”期間銀行會加大消費貸產(chǎn)品營銷力度，消費貸利率仍可能會繼續(xù)小幅下行。

　　銀行忙著“搶貸”，也是發(fā)展壓力使然。不只是“開門紅”業(yè)績指標(biāo)，更關(guān)乎長久的“開源”工作。

　　根據(jù)中誠信國際的報告，作為個人貸款的主要構(gòu)成部分，以住房抵押貸款為主的中長期個人消費貸款2022年末占比約為62.3%。

　　“近年來，居民受預(yù)期偏弱消費需求下降，房地產(chǎn)領(lǐng)域供求關(guān)系發(fā)生變化住房及相關(guān)消費不足，銀行消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展面臨一定壓力，”基于此，中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬進(jìn)一步分析，貸款利率下降的同時，銀行更要面臨貸款規(guī)模增長不足的問題。

　　安信證券研報亦指出，在房地產(chǎn)銷售偏弱、居民部門消費意愿不強的環(huán)境下，零售信貸增長仍需依賴普惠小微信貸端的發(fā)力。

　　更何況，銀行的發(fā)展還要面臨凈息差下行的壓力。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年三季度，商業(yè)銀行凈息差為1.73%，環(huán)比減少0.01個百分點，同比減少0.21個百分點。

　　凈息差是商業(yè)銀行的主要收入來源，其下行意味著銀行收入壓力增大。如此便不難理解，為何消費貸成為銀行當(dāng)下發(fā)力的“C位”業(yè)務(wù)。

　　當(dāng)然，發(fā)力消費貸，意義不止于此。中國信息協(xié)會常務(wù)理事、國研新經(jīng)濟研究院創(chuàng)始院長朱克力進(jìn)一步對中國新聞周刊強調(diào)，消費貸為消費者提供額外購買力、促進(jìn)商家銷售增長與制造商的盈利增長，在促消費環(huán)節(jié)發(fā)揮重要推動作用；婁飛鵬亦補充，銀行積極發(fā)展消費貸款支持居民擴大消費，是充分發(fā)揮金融服務(wù)功能更好服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的表現(xiàn)。

　　2023年以來，監(jiān)管大力強調(diào)金融對消費的支持。金融監(jiān)管總局在2023年9月份下發(fā)《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴大消費的通知》，要求引導(dǎo)各類金融機構(gòu)深耕消費金融細(xì)分市場，其中也提到：“最大限度降低利費水平，清晰披露貸款利率和收費標(biāo)準(zhǔn)”。

　　各地政府也提供助力。2023年12月，湖北省、四川省等地發(fā)布消費貸款貼息政策，對符合條件的消費貸給予年化利率1.5%的貼息。

　　“白菜價”背后的高門檻

　　客觀來說，無論是“直降”還是“拼團(tuán)”，銀行都拿出了讓利的誠意與更優(yōu)的服務(wù)。

　　可問題是，消費貸價格戰(zhàn)雖然火熱，但用戶想要真正享受低利率信貸卻是需要“門檻”的。

　　以寧波銀行的“寧來花”為例，其客服人員對中國新聞周刊表示，一些優(yōu)惠券僅采取“定向邀請”制度，信貸部門要考量綜合評估的結(jié)果。

　　此外，一些力度較大的消費貸優(yōu)惠是以“搶”利率券形式進(jìn)行的，每天5張、10張的額度很容易“秒沒”。不少用戶在社交平臺吐槽，蹲了好幾次都沒搶到，質(zhì)疑這是營銷噱頭。

　　為避免誤解，各家銀行均在活動頁面提示，“以上數(shù)據(jù)不代表產(chǎn)品實際數(shù)據(jù)，具體以活動方案與審批結(jié)果為準(zhǔn)”。

　　潘欣是一家助貸中介的客戶經(jīng)理，他亦告訴中國新聞周刊，目前其所服務(wù)的銀行消費貸產(chǎn)品利率浮動范圍很大，最低利率僅為2.8%，最高則與借唄相似在20%左右。

　　貸款利率為何因人而異？他指出風(fēng)險評估是決定利率高低的關(guān)鍵：“銀行信貸部門會根據(jù)申請人的征信情況、資質(zhì)、負(fù)債、工作、住房等情況綜合判定。”

　　以2.8%利率的低息消費貸為例，潘欣解釋，此類低利率貸款審核條件嚴(yán)苛：工作國企單位，公積金個人繳部分不低于2500元，打卡工資15000元以上；負(fù)債要少，信用卡使用率要低；征信不能有逾期，且查詢次數(shù)要少。

　　畢竟，信貸業(yè)務(wù)過于粗放則會導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)增多，其中風(fēng)險問題從來不容小覷。婁飛鵬告訴中國新聞周刊，對銀行來說，在積極發(fā)展消費貸的過程中需要做好合規(guī)管理，在合規(guī)的前提下支持居民理性消費。

　　基于此，在還款能力與信用記錄之外，拼團(tuán)貸也設(shè)置了參與門檻。以紫金農(nóng)商銀行為例，其拼團(tuán)貸的活動服務(wù)對象為公務(wù)員、事業(yè)單位工作人員、國有平臺企業(yè)正式員工、公立醫(yī)院醫(yī)生、公立學(xué)校教師及其他符合條件的優(yōu)質(zhì)客群。

　　不難看出，拼團(tuán)貸雖然優(yōu)惠力度誘人，但也在準(zhǔn)入條件上把很多數(shù)人拒之門外。

　　事實上，2020年銀行曾興起一陣“拼團(tuán)潮”，拼貸款、拼存款、拼理財……部分銀行希望出奇制勝，但彼時便引起了監(jiān)管關(guān)注，金融領(lǐng)域的“拼”模式這才銷聲匿跡。

　　對此，劉銀平對中國新聞周刊分析，“拼團(tuán)貸款”的合規(guī)性一直存在爭議。雖然其利率更低，但可能會導(dǎo)致部分沒有實際資金需求的人群參與到“拼團(tuán)貸款”中，承擔(dān)不必要的借款成本。

　　“銀行后期也會面臨后續(xù)資金用途的監(jiān)控壓力，要確保合規(guī)性，不能為了放貸而變相降低借款人的標(biāo)準(zhǔn)。同時也要防范貸款業(yè)務(wù)過度下沉、資金套利等風(fēng)險�！�

　　朱克力亦認(rèn)為，在搭子消費中，金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)共同發(fā)揮作用，確保透明度和公平性。消費者也應(yīng)承擔(dān)一定的責(zé)任，理性消費并充分了解貸款條件，同時評估自身還款能力，避免過度借貸和不必要的經(jīng)濟壓力。

　　參考資料

　　“貸款搭子”“利率低至1.1%”，消費貸打響年末價格戰(zhàn)，華夏時報，2023年12月22日

　　貸款也能“拼團(tuán)”！銀行“花式”讓利，全因個人消費貸業(yè)務(wù)縮水？，國際金融報，2020年3月17日